儿童重疾险如何选择？

作者 | 张婧
校对 | 张学琼、雷雷
组织策划 | 何飞、Lisa

​　　上一篇文章我们介绍了儿童的风险特征、医疗险和意外险的选择要点：儿童应该配置哪些保险？医疗险和意外险该怎么选择？史上最全保险清单
　　这一篇我们将介绍家长最为关心的重疾险，以及常见的保险配置误区。

01 重疾险的选择要点

　　重疾险全称为重大疾病保险，即只要被保险人罹患符合保险条款定义的疾病，即可按照条款约定获得保险公司的理赔款，这笔款项不限定用途，可自由支配，与是否发生治疗费用没有关系。

1 保额充足

　　建议家长将孩子保额尽力做得充足，尽量做到百万保额起。
　　许多家长一开始是不理解的：做那么高保额有意义吗？
　　其实家长可以问自己这么几个问题：
　　1、假如一个孩子生了大病，从求医治疗、恢复、休养到完全治愈这段时间，父母一方甚至双方还可以正常工作么？
　　2、如果不在一二线城市生活，是否可能会上一线城市的大医院寻求更先进的治疗？长期异地生活是否需要额外的生活支出？
　　3、孩子都是父母的心头肉，尤其是在他承受病痛的特殊时期，父母忍心在物质上对孩子有任何亏欠么？孩子喜欢的玩具要买么？是不是会换着花样给孩子补充营养？
　　4、也许孩子病愈后无法承受与正常人一样的学习和工作强度，家长是不是需要替孩子的未来生活提前做一些经济上的规划？
　　若没有足够的现金储备，举步维艰！

2 终身不够定期凑

　　许多家长就有疑问了：如果想做那么高的保额，保费不便宜吧？
　　孩子的重疾险，其实没有想象中那么贵！大部分家庭都可以承担得起。
　　根据保障期限长短，重疾险可分为三种形态：终身重疾险、定期重疾险和一年期重疾险。

      ▪  终身重疾险：顾名思义，就是保障终身（即至身故为止）的重大疾病保险。目前市面上出售的重疾险大多是这种产品。对于儿童而言，终身重疾险的意义在于用相对低的保费锁定终身的保障，避免在成长过程中出现健康状况改变而导致无法再购买保险的困境。（以0岁男孩为例，50万保额，20年缴费，保费区间通常在3000~9000元之间）

      ▪  定期重疾险：只保障一段期限（5年、10年、20年、30年之类）的重疾保险。相对终身险，定期险的费率要低很多。（同样以0岁男孩为例，50万保额，保障至30岁，20年缴费，保费区间通常在500~800元之间）

      ▪  一年期重疾险：由于一年期重疾险的续保不确定因素太多，除非经济特别困难或者作为已购保险的保额补充，不建议列入考虑范围，因此在此不做讨论。

　　保额充足的前提下，家长们可以根据家庭情况自主选择产品配置：
      ▪  最周全的当然是购买足额的终身重疾险，并且额外加上一份定期重疾险；
      ▪  预算不太多的家庭，可以购买部分终身重疾险，再用定期重疾险把保额补充得高一些；
      ▪  特别困难的家庭，可以暂时只花千元左右购买足额的定期重疾险，待后续经济宽裕或者孩子独立后再行补充。

　　目前市面上的终身重疾险主要有以下几种形态：    

　  ▪  重疾单次赔付，轻症/中症多次赔付；
      ▪  重疾分组多次赔付，轻症/中症多次赔付；
      ▪  重疾不分组多次赔付，轻症/中症多次赔付。
　　建议家长在为孩子考虑终身重疾险时，尽量选择重疾多次赔付的重疾险。原因如下：
　　1、 孩子患重病之后几乎不能再购买任何健康险了。治愈以后长长的人生路，孩子还可能面临疾病复发、其他严重疾病的威胁，如果购买的是多次赔付的重疾，至少还有一部分保障；
　　2、医疗技术在不断发展中，一些过去看上去很严重无法治愈的疾病，现在已经被攻克，未来这样的情况也会越来越多。比如菠萝博士就经常提到：“很多癌症早就不等同于绝症，延长生命甚至治愈都完全可能”。因此，人一辈子患重大疾病并存活下来的概率会越来越高。多次赔付的重要性也就愈发体现出来了。

　　很多家长在选择重疾产品的时候下意识地认为疾病数量越多越好，实际上这是一个误区。
　　中国保险行业协会与中国医师协会共同制定并颁布实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中明确规定：“保险公司将产品定名为重大疾病保险，且保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的，该产品保障的疾病范围应当包括本规范内的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）；除此六种疾病外，对于本规范疾病范围以内的其它疾病种类，保险公司可以选择使用；同时，上述疾病应当使用本规范的疾病名称和疾病定义。”
　　也就是说，目前所有终身重疾险的前25种重大疾病名称和定义是一样的（虽然规范中说后19种可以使用，但目前绝大部分公司产品都完整地涵盖了这25种重疾）。根据行业统计数据，前6种重大疾病理赔比例已经超过80%，25种重疾则基本覆盖了绝大多数人群的重大疾病。因此可以说：一般保险产品如果覆盖了25种重大疾病就已经足矣。

5  重疾分组很重要

　　对于多次赔付重疾险而言，一种形态是不分组多次赔付（患重疾后，此疾病责任终止，其余疾病保障继续有效），还有一种形态是分组多次赔付（将重疾分为若干组，患重疾后该组的所有重疾责任终止，其他组别保障继续有效）。

　　重疾分组的合理与否对多次重疾能够获得理赔的概率有很大影响。以某重疾险部分疾病分组为例：

红色部分：重疾险必须包含的六种高发重疾

橙色部分：规范规定的其余19种重大疾病

　　该重疾险将重疾分为六组，六种高发重疾均匀地分布在四组中，规范规定的其余19种重大疾病也分布合理，同时还兼顾了部分儿童重疾。其中最有特点的是将恶性肿瘤单独分了一组，考虑到恶性肿瘤理赔在所有理赔案件占了非常高的比例（男性约60%，女性甚至高达80%），将恶性肿瘤单分一组，实际是更好地保护了其他重疾不失效。
　　因此，我们可以得到不同分组方式下多次赔付可能性大小的排列：
　　不分组＞恶性肿瘤单分一组＞高发重疾均匀分布在多个组别＞高发重疾集中于一到两个组别
　　同等条件下，建议优先选择不分组或分组更友好的重疾险产品。

　　在25种重疾之外，其余疾病种类和定义是由各家保险公司自行确定的。

　　前面我们提到：前6种重大疾病理赔比例已经接近80%，25种重疾则基本覆盖了绝大多数人群的重大疾病。那么从常识上我们可以推论：这25种重疾所对应的早期/轻度状态的发生概率必然也很高。

　　因此：前25种（尤其是前6种）重疾所对应的轻症是否齐全，是评判一款重疾险是否合格的重要标准。

　　此外，有部分主打儿童重疾的产品还可对一些少儿高发的重疾进行额外赔付。下表就是目前认为相对高发的儿童特定重疾和罕见疾病。

　　除了重疾、轻症/中症外，还有部分保障责任值得重视：
　　1、恶性肿瘤多次赔付：这个通常是以附加险的形式出现，间隔三年/五年后再次确诊恶性肿瘤可以再次理赔。对于这种保障责任，需重点关注间隔期限（间隔3年优于间隔5年）和确诊条件（新发/复发/转移/持续优于新发/完全缓解后的复发和转移）；
　　2、被保险人豁免：大部分重疾产品都包括被保险人（即孩子）豁免功能，即患轻症/重疾获得理赔后，可以免交剩余的保费，同时保险合同继续有效；
　　3、投保人豁免：家长作为投保人，可以另外附加投保人豁免保险，这样当家长发生了合同约定的轻症/重疾/身故等情况，可以免交孩子保险合同的剩余保费，同时合同继续有效。（注意，豁免条件各公司略有不同，比如部分公司只有投保人的重疾/身故豁免。）
　　4、身故责任：因银保监会对未成年人身故理赔总金额有限制（0~9周岁不超过20万元，10~17周岁不超过50万元），因此绝大部分重疾险在条款中约定18岁前身故退还保费（1倍/2倍/3倍），18岁后才赔保额，这个家长们了解即可，不用过于在意；
　　5、此外还会有一些险种提供额外时间和限制的保障责任，如首N年确诊重疾可额外赔付一定比例保额等条款。这些保障责任很好，但因为有诸多限制条件，所以不建议家长因为这些保障责任而去选择这类产品。

02 误区

　　返还型、分红型的产品卖点是有病看病、没病存钱，还能享受保险公司经营红利，迎合了大部分家长的心理需求，加之保费高，很多保险业务员愿意推荐该类产品。但羊毛出在羊身上，这类产品通常比普通产品的价格要高出很多。保险公司多出的保费投资收益部分大于可能支付的分红和返还保费，于是保险公司赚了钱，业务员多收了佣金，消费者还能拿回保费。
　　看似三方皆赢，实际最终还是由消费者买单，因为消费者实际上损失了 ：①用有限保费获得尽量高的保额 ②差额保费拿去理财获得比返还保费更多收益的机会成本。

　　父母是孩子最好的保障。
　　由于风险的发生是具有不确定性的，通常建议家庭成员一起进行保障规划，避免出现短板。
　　此外，一起规划的好处在于可以将每个人的保费及家庭保费总额控制在合理的比例，不会出现孩子的保费占比太高、导致父母购买自身保险时有点吃力的情况。

　　很多家长为孩子购买保险的时候，第一反应就是要一份孩子的教育金。家长的心情可以理解，但坚决不推荐这样的购买顺序。
　　年金保险，特点是稳定安全，但只能是在家庭基础保障已经充足的前提下，利用其为家庭进行理财规划。
　　保险姓保，其重点在于雪中送炭。锦上添花的事，待家庭成员的基础保障都做好后再考虑不迟。

　　家长们在购买保险的时候，通常会把注意力放在产品的比较和选择上，往往会忽略特别重要的一点：健康告知。可以这么说，平时经常听到的拒赔，绝大部分是由于投保时候没有如实告知健康情况导致的。
　　投保时候，请务必认真仔细阅读健康告知项，根据孩子的情况如实地进行告知，并根据保险公司的要求提交相关病历和检查资料！原因很简单：没有如实告知的保险合同，就相当于为未来的理赔埋下一颗雷，不确定什么时候会爆。
　　最后，愿所有的孩子都健健康康，平安喜乐！

参考文献：
【1】中国红十字基金会. 中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告. 2013.
【2】中国疾病预防控制中心慢性非传染性疾病预防控制中心, 全球儿童安全组织. 中国青少年儿童伤害现状回顾报告. 2017
【3】司语琳、赵婧，社会医疗保险对少儿家庭医疗负担的影响硏究. 社会保障研究，2018年第3期
命质量。